14. syyskuuta 2019 oli tarkoitus, että joukko EU:n asettamia uusia korttimaksuihin liittyviä turvatoimenpiteitä, niin sanottu SCA (Strong Customer Authentication), olisi tullut voimaan. Voimaantuloa on kuitenkin lykätty, mistä kerron hetken kuluttua. On kuitenkin hyvä idea tutustua sääntöihin, sillä ne tulevat voimaan myöhemmin.
TL;DREU:n vahvan asiakastunnistuksen säännöt, jotka ovat osa PSD2-direktiiviä, edellyttävät kaksivaiheista tunnistautumista verkkomaksuissa luottokortilla, ja ne vaikuttavat merkittävästi siihen, miten yritykset varaavat matkoja ja hallinnoivat yrityskorttitapahtumia. Yritysten, jotka käyttävät luottokortteja työntekijöidensä puolesta tehtäviin lento- ja hotellivarauksiin, on tarkistettava maksuprosessinsa, kun nämä säännöt lopulta tulevat täysimääräisesti voimaan.
Uudet säännöt voivat pakottaa yritykset, jotka käyttävät yrityskortteja verkkotapahtumien hoitamiseen (mukaan lukien lentojen ja hotellien maksaminen), muuttamaan varaus- ja maksuprosessejaan. Uudet turvatoimenpiteet on suunniteltu estämään verkkotapahtumiin liittyviä petoksia, erityisesti kun kyseessä ovat maksut, joissa käytetään yrityskortit. Yksi tapa varmistaa tämä on ottaa käyttöön toissijainen tunnistautumistekijä eli kaksivaiheinen tunnistautuminen, jossa jokaisen tapahtuman käsittelyyn vaaditaan PIN-koodi. Kyseessä on PIN-koodi, jonka vain kortinhaltija voi hankkia mobiililaitteensa kautta. Esimerkiksi sihteereiden on tällöin vaikea hoitaa lento- ja hotellivarauksia muiden puolesta.
SCA on osa EU:n PSD2-direktiiviä (tarkistettu maksudirektiivi), joka tuli voimaan lauantaina 14. syyskuuta 2019. PSD2 on maksuliikennettä koskeva tarkistettu direktiivi, joka korvaa vuonna 1997 voimaan tulleen PSD1-direktiivin.
Tanskassa olemme jo panneet direktiivin täytäntöön, sillä otimme 1. tammikuuta 2018 käyttöön ”maksulain”. Tässä sääntökokonaisuudessa otettiin huomioon PSD2 ja siten myös SCA. Vaikka olimme varhaisessa vaiheessa mukana, 20 kuukautta myöhemmin meillä on edelleen useita haasteita, jotta järjestelmä saataisiin toimimaan. Yksinkertaisesti sanottuna ongelmana on, että suurinta osaa pankkien sovellusrajapinnoista (API), eli ohjelmistoista, joita tarvitaan pankkijärjestelmien ja kolmansien osapuolten sovellusten välisten integraatioiden turvaamiseen, ei ole helppo kehittää. Tämän lisäksi arvioidaan, että PSD2:n mahdollistamaan tietojenvaihtoon liittyy ongelmia. Aika kuitenkin näyttää, miten tilanne kehittyy.
PSD2:n tavoitteena on support vauhdittaa yhteiskunnan käynnissä olevaa digitalisaatiota, jotta sekä liike-elämä että kuluttajat voivat hyötyä uusista financial services. PSD2 tukee innovaatioita ja kehitystä Fintech-sektori, jossa Acubiz toimii.
Ei syytä paniikkiin. Voimme vetää rinnastuksia tilanteeseen, jolloin meidän piti valmistautua GDPR; kukaan ei oikeastaan ymmärtänyt kaikkia yksityiskohtia ja vaikutuksia, mutta oli tärkeää valmistautua huolellisesti. Tuolloin valmistautuimme Acubizissa, ja teemme niin jälleen kerran.
Toinen ja tärkein syy olla panikoimatta on se, että kuten mainittiin, Tanskan veroviranomainen päätti 3. syyskuuta 2019 lykätä SCA-sääntöjen voimaantuloa Tanskassa. Voimaantuloa on lykätty 18 kuukaudella. Tällä päätöksellä veroviranomainen on antanut korttien myöntäjille, maksujen käsittelijöille ja korttitapahtumien vastaanottajille sekä verkkokauppiaille vielä 18 kuukautta aikaa varmistaa uusien sääntöjen noudattaminen.
On herännyt melko paljon huolta siitä, hylätäänkö maksut tanskalaisissa verkkokaupoissa 14. syyskuuta 2019 jälkeen. Näin ei kuitenkaan tule käymään. Tämän lisäksi keskustellaan parhaillaan siitä, pitäisikö koko EU:ssa asettaa yhteinen määräaika sääntöjen täytäntöönpanon lykkäämiselle. Tanska ei suinkaan ole ainoa maa, joka lykkää sääntöjen täytäntöönpanoa. Yhteinen aikataulu estää myös sen, että eri maissa sovellettaisiin erilaisia sääntöjä, ja minimoi ongelmat, joita tästä mahdollisesti voisi aiheutua. Mutta palataan siihen, mitä sinun pitäisi tehdä nyt. Et mitään. Toistaiseksi kaikki pysyy ennallaan maksukorttien käyttäjille.
Kun kaikki on selvitetty, miltä maailma näyttää PSD2-direktiivin täysimääräisen täytäntöönpanon jälkeen? Lukuun ottamatta vahvistettua asiakastunnistusta (SCA), joka todennäköisesti ratkaistaan siten, että kortin käyttäjät joutuvat käyttämään kaksivaiheista tunnistautumista, joka ei juurikaan eroa NemID-järjestelmästä, näemme tulevaisuudessa täysin uudistuneen finanssialan.
EU-direktiivin ansiosta pankki- ja financial services hintojen voidaan odottaa laskevan. Direktiivi avaa alan kilpailun. Voimme odottaa, että sekä kuluttajina käyttämämme pankkituotteet että yrityksille tarkoitetut maksuratkaisut tulevat entistä kustannustehokkaammiksi.
Ovatko pankit ainoat, jotka laskevat hintojaan? Ei, luultavasti eivät. Perinteisen pankkitoiminnan katteet joutuvat paineen alle, ja tämä johtuu uusien toimijoiden tulosta markkinoille. PSD2-direktiivin ansiosta pankkitietoja on mahdollista välittää kolmansille osapuolille. Kolmas osapuoli voi tämän perusteella ja suostumuksellasi päästä käsiksi yrityksesi taloudellisiin tietoihin, tarjota sinulle analyyseja ja etsiä markkinoilta parempia hintoja erilaisille financial services. Tämä tapahtuu todennäköisesti sovelluksen kautta.
PSD2-direktiivi, kiristynyt kilpailu ja äskettäin saavutettu tietojen vapaa käyttö tarkoittavat, että sinun kuluttajana tai yritysjohtajana tulisi olla tietoinen siitä, kenelle annat pääsyn pankkitietoihisi. Markkinoille tulee paljon uusia toimijoita, mukaan lukien sellaisia, jotka eivät välttämättä käsittele tietojasi sinun eduksesi.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Mitä vahva asiakastunnistaminen tarkoittaa ja miten se vaikuttaa yrityskorttimaksuihin?
Vahva asiakastunnistaminen (SCA) on EU:n turvallisuustoimenpide, joka edellyttää kaksivaiheista tunnistautumista verkkotapahtumissa. Tunnistautumiseen kuuluu PIN-koodi, jonka vain kortinhaltija voi saada omalle mobiililaitteelleen. Tämä vaikeuttaa korttimaksujen suorittamista toisen henkilön puolesta, mikä vaikuttaa yleisiin liiketoimintakäytäntöihin, kuten matkojen varaamiseen työtovereille.
Mikä on PSD2 ja miksi se on merkityksellistä taloushallinnon tiimeille?
PSD2 on EU:n uudistettu maksupalveludirektiivi, joka tuli voimaan syyskuussa 2019. Se sääntelee digitaalisia maksupalveluja ja ottaa käyttöön avoimen pankkitoiminnan vaatimukset. Taloushallinnon tiimeille välittömin vaikutus on vahvistettu asiakastunnistaminen (SCA), joka muuttaa yrityskorttitapahtumien todentamistapaa etenkin verkkokaupoissa.
Voivatko sihteerit tai matkavastaavat edelleen varata lentoja ja hotelleja yrityskorteilla SCA:n puitteissa?
Tämä ei ole helppoa, kun SCA-säännöksiä sovelletaan täysimääräisesti. Koska uudet säännöt edellyttävät PIN-koodia, johon vain kortinhaltija pääsee käsiksi omalla mobiililaitteellaan, muiden puolesta tehtävät keskitetyt varaukset muuttuvat ongelmallisiksi. Yritysten on ehkä uudistettava matkojen varauskäytäntöjään tai otettava käyttöön maksuratkaisuja, jotka on suunniteltu yrityskäyttöön.
Miksi SCA:n käyttöönotto on viivästynyt ja milloin se tulee täysimääräisesti voimaan?
Toteutus on viivästynyt pääasiassa siksi, että useimpien pankkien sovellusrajapinnat (API:t) – joita tarvitaan pankkijärjestelmien ja kolmansien osapuolten sovellusten välisten support – ovat teknisesti monimutkaisia kehittää. Lisäksi PSD2-direktiivin edellyttämien tiedonvaihtostandardien yhdenmukainen käyttöönotto on osoittautunut vaikeaksi koko EU:n pankkisektorilla.